前言
有的人想买保险但是怕上当不敢买，我希望我这篇文章能传授给这些人一些保险的常识，让他们敢放心大胆的去买保险。
保险是一个看似通俗化但其实非常严谨的行业，想把保险学好你就要自己认真去看每一份保险合同，开始看你会觉得累，看了十几份之后你就会发现各大公司的保险合同实际上大同小异，看合同的速度就会越来越快。能自己看懂合同你就不用看这篇文章了。
买保险实际上和在超市买东西没有本质的区别，每一份保险都有它的“商品名”、“生产厂家”、“价格”、“使用期限”、“功能介绍”，如果你想买保险，你首先要知道自己要买的是什么保险，保险有种类，每一种都有自己独特的功能，不能买错。千万不要以为买了一个保险就能享受所有的保障了，这是很蠢的想法。第二，你要货比三家。在医疗险“柜台”也许摆有几十份不同的产品，你要拿起产品来看看说明书，有的商家的产品就是比别家的好一点，而且服务还更好。我们当然要选质量更好和服务更好的保险产品。
如果你对保险已经有一定的研究，你可以直接跳到“保险的评测”开始看。
事情的缘起
去年12月17日，我写过一个朋友圈，当时答应朋友把我一段时间来对保险的学习结果共享出来，中国男儿嘛，仁义礼智信，信字还是要守一守。
保险的基础
我相信，在现在这个社会，绝大多数人都会算账，而要学会算账，他肯定先要背九九乘法表，古时候打算盘的人要先背算盘口诀，比如：一上一，二上二，三下五去二，六上一去五进一等(我都还记得两句！)。小时候我们学说话，要先学会模仿大人发出的的语音，才能让大人理解自己的意思，达到自己想要表达的目的；要想学会唱戏，先要练戏腔，要想吃饭先要学拿筷子(筷子拿到左手还可能会挨一巴掌)……等等，要想学会买保险，你就先要把大数定律搞懂。而想把大数定律搞懂，就要先搞懂随机事件以及随机事件的概率是什么，听到这里你可能觉得有些枯燥和艰涩，但是请告诉自己，你一定能坚持下去。
随机事件是一个数学里的概念，我来尝试把它通俗地解释一下：日常生活中，有些问题是很难给予准确无误的回答的，例如，你明天什么时候起床？明天在天安门广场看升旗的有多少人？12:10在单位(学校)食堂用餐的人有多少？你购买的本期彩票能否中奖？等等。显然，这些问题的结果都是不确定的、偶然的，很难给予准确的回答。现实世界中，有些事情的发生是偶然的，有些事情的发生是必然的，而且偶然跟必然之间往往有某种内在联系。例如，湖南省张家界地区是一个四季分明的地区，一年四季的变化有着确定的、必然的规律，但张家界市内一年里哪一天最热，哪一天最冷，哪一天降雨量最大，哪一天降雪量最大等又是不确定的、偶然的。又如，一局吃鸡游戏，必然会经历玩家在机场集合、玩家上飞机、玩家空降、玩家相互厮杀拼出胜负、游戏结束的过程，但是一局游戏来多少个玩家、冠*是谁却又是不确定的。像这种在一定的条件下(我玩一局吃鸡游戏)，必然会发生的事件(我开局时在机场等人)称为必然事件，一开始不能预测结果的事件(来多少人、冠*是谁)称为随机事件。打扑克时，搬牌是必然事件，谁赢是随机事件。向上抛一枚硬币，硬币落地是必然事件，但落地时是正面朝上还是反面朝上是随机事件。打麻将开始时，掷一枚骰子辨方位是必然事件，但究竟指中哪一种方位搬牌就是随机事件。开车时车的轮胎在地上滚动是必然事件，刺到钉子是随机事件。一般地，我们把在某一条件下可能发生也可能不发生的事件，叫做相对于该条件的随机事件。
随机事件是可能发生也可能不发生的，那它发生的可能性有多大呢？这种可能性在数学上用概率表示。知道随机事件的发生概率能为我们的决策提供关键性的依据。那么，如何才能获得随机事件发生的概率呢？最直接的方法就是试验(在数学上也叫观察)。
例如，如果你手里有一枚硬币，你把它往天上抛，它落地时可能正面朝上，也可能反面朝上，假如现在你真的这样做了，第一次正面朝上，第二次还是正面朝上，一共抛了10次，最终你发现有7次正面朝上，3次反面朝上，你又抛了10次，发现正面朝上的变成了4次，另外6次是反面朝上，你又再抛了10次，这次发现有8次是正面朝上，另2次是反面朝上，你再抛10次，发现有6次正面朝上，4次反面朝上，每掷一次硬币就是一次“试验”(或者，观察)，你发现，这40次掷硬币，正面朝上发生了25次，反面朝上发生了15次，正面朝上是要远远多于反面朝上的，假如这时候有个人走过来要跟你打个赌：再按同样的方式抛这枚硬币，抛次，每抛出一次正面朝上，他给你赔2元，相反如果抛出反面朝上，你要给他每次赔3元，你愿意跟他赌吗？或者，这个人在另外跟你打赌：抛打麻将的那种骰子(当然必须是质地均匀的)，这种骰子我们知道，有6个面，每个面有1个数字，分别写着1、2、3、4、5、6，这个人说，把这个骰子抛次，你每抛出一次2，他给你赔元，如果你没抛出2，你给他每次赔25元，你愿意赌吗？这其实就是你在保险公司买保险的本质了(没错，本质上就是赌博，你赌的是自己会生病或出意外事故，保险公司赌的是你不会生病，不会出意外事故，二者赌的更公平些就是)。
历史上真的有些数学家做了之前提到的掷硬币的试验，并且还做了很多次：
结果显示，掷硬币的次数越多，正面朝上和反面朝上的次数也越来越趋于一样多，也就是各占50%，虽然我不知道下次抛硬币是正面朝上还是反面朝上，但是我完全可以知道下次抛硬币正面朝上的概率是50%，反面朝上的概率也是50%。所以正面朝上给我2元，反面朝上我给他3元，长此以往我是必输的(抛几次还可能赢，抛的次数越多越可能输)，抛骰子也是一样，他赔给我元的概率是六分之一，约16.7%，而我赔给他25元的概率却是六分之五，约83%，×16.7%=16.7，25×83%=20.75，20.75-16.7=4.05，平均每抛一次我都存在一个输给他4元钱的趋势，并且这个趋势永远不变(注意看懂这句话，看不懂就去搜一搜“数学期望”这个概念)，这种赌我才不会打呢！
注意，在上面那个表格中，还有一个关键的概念我们千万不要搞混，那就是频率，频率是用某一随机事件发生的次数除以该试验的总次数得到的。数学上直接用频率替代概率。
随机事件的三个特点是：
1.可以在相同的条件下重复进行；
2.每个试验的可能结果不止一个，并且能事先预测试验的所有可能结果；
3.进行一次试验之前不能确定哪一个结果会出现。
而，大数定律就是：在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率。偶然中包含着某种必然。
在上面那个表格中，我们可以根据试验结果肯定的说，如果那位数学家继续那样抛硬币的话，出现正面朝上或反面朝上的概率都是50%，也许他可能接下来5次都抛出反面朝上，但抛的次数越多，两个面朝上的次数将越来越趋于一样多。并且这个趋势永远不会变。
在这个世界上，保险公司知道许多随机事件的概率，例如3岁小孩患白血病的几率，一个60岁的男子患肺癌的几率，一个人在62岁时逝世的几率，一个人在85岁时逝世的几率，他们都知道。只是具体到一个人身上时，他很难切身体会到而已。
拿一个人在60岁时死去的几率来说吧，如果我问问你，你知道你所在的县里所有人在60岁时死去的几率吗？你极有可能不知道，但是县*府知道，县里每有一个人逝世，一般来说要从村向县的部门一级一级往上报的，长期坚持这样做下来，县*府就积累了这个县内各个年龄段逝世的人数，放到全国层面来说，国家则累计了全国各个县各个年龄段逝世的人数，这么进行的时间越长，统计的地域越宽广，得到的概率就越准。到最后，不光能知道全国60岁的人在60岁这一年逝世的概率，还能知道从0岁到岁的人每一岁的死亡率，这种单纯只统计各年龄死亡率的表格叫做生命表(也叫寿命表)，它是人寿保险的依据，通过它就能知道保险公司的人寿保险产品赔不赔钱。一直到年，我国保险公司还是使用的日本的生命表(因为日本当时的人均寿命比我们高，所以使用这张表是有问题的，一直到96年，才有了我国自主开发的第一张生命表，这是后话，暂且不表)。
医院通过统计手段，也获得了我国各年龄段的人患各种疾病的概率，这个更牛逼，这个叫“疾病发生率表”，没有它，任何保险公司都不会推出健康险了。
所以站在国家的角度，虽然某个人能活到多少岁，在什么年龄患什么疾病是说不准的，但是全国各个年龄的人死亡率有多大以及各个年龄患什么疾病的可能性有多大却是很清楚的，而且统计的范围越广、统计的时间越长，得到的概率就越精准。国家把这些数据共享给保险公司，对保险公司来说，这些数据可是价值连城(除此之外，他们还有自己的一套经验生命表，是根据所有在自己公司买过保险的客户的死亡率统计编写的，这个大家先了解一下就行)，举个简单的例子，假设某位30岁的男子患某种疾病的概率为万分之一(即0.)，治疗这种病的平均费用为万元，那么他所要缴纳的最低保费就是0000×0.=元，31岁时，根据我们的经验，他患这种病的几率增加了，成了万分之二，那么他保费就变成了元，加上保险公司自身的运营费用等等，保费可能最终算成了元，这只是一种疾病一年的保费情况，如果算上所有疾病呢？如果保费是交一次管一辈子呢？或者我每年交一点，交20年呢？保费怎么算呢？那就变成了很复杂的计算了，这种计算是由专业的精算师进行的，精算师的工资一般都很高(他们智力也必须够高，精算师的产量有多低呢？历史上，一直到年末，才有通过了中国精算师考试的中国本土的第一批43个精算师)。总之，生命表和疾病发生率表是保险业得以存在和发展的基础，而它们是依据概率论、通过统计方法得到的。
保险的历史
保险的历史我就写简单点吧，我们只要知道它起源于西方，起源于大航海时代，现在的保险甚至都发展到能为明天的天气买保险了(农民因为天气而受到利益损失能向保险公司索赔，是建立在天气预报越来越精准的基础上)，并且在发达国家人人都有保险的意识，人均都有3张保单保护着；当时的保险也不像现在，比如我买个意外险，一旦坐客运大巴车失事(当时是坐船)，那么保险公司就将赔我万元，我之所以敢买这份保险，是因为我知道坐车失事这种风险对我来说是真实存在的，并且一旦发生我和我的家人会遭受严重损失，但当时的保险可就不是这样了，当时的保险是任何人都可以为任何人的意外买保险，怎么样？是不是感觉有点不对？我甚至感觉汗毛都能竖起来，因为这将导致赌博导致谋杀！这叫做“投保人对被保险人没有可保利益”，会引起赌博和谋杀等欺诈、骗保和犯罪行为，当时就有许多乘客(和船运货物)稀里糊涂地沉入了海底成了冤死*。
国内的情况，在我国，年10月20日成立中国人民保险公司；年完成旧中国保险业改造；年，当时决策层认为人民公社和国家能解决所有的保险需求，全国财贸工作会议决定停办国内保险业务，然后年正式恢复。自年恢复保险以来，我国保险业获得了蓬勃发展，年，我国保费收入4.5万亿元！(保险业年增长率一直都在百分之十几，虽然说保险骗人的人多，但是买保险的人身体可很诚实，更多)
就人身保险来说：
-年，那时只有简易人身保险、统筹养老金保险，市场不大，农民也根本买不起。
-年，发展成为以储蓄为主保障为辅的人寿保险(人寿保险是最古老的保险之一，简单理解就是某人死后，保险公司给他家人赔一大笔钱，或是某人成功的活到了某个年纪，保险公司给他赔一大笔钱，或者是二者都赔，这叫做两全保险)，大家一定要注意，保险业，本质上是金融产业(这从年保监会和银监会合并成“银保监会”就能看出来，国家认为保险和银行是亲兄弟、不分家的)，它是为了金融服务的(银行、保险、股票是金融的三驾马车)，金融的本质是把老百姓的闲钱收集起来投资到更需要钱的实体业中去。在我国保险业的早期，保险费又贵提供的保障还很少，这是因为那时候保险强调的是它的金融功能，现在就不一样了，现在是又强调金融功能又强调保障功能。
在这其中：年，公费和劳保医疗制度使财*不堪重负，于是有了两江改革(有兴趣的人可以自己去搜一下)；年出现重疾险(顺便说一下，重疾险这种具有极为重要意义的保险，诞生于年的南非，后面有介绍)，当时的重疾险只保七种病：癌症、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪及重大器官移植术。
3年5月，各公司根据*策停售分红型重疾险(从那时起，重疾险的保障作用变得更大了)；
7年，发生了著名的“友邦事件”(大家还是可以去搜搜)，大家终于发现，各大保险公司对重大疾病的定义极不合情理，只对保险公司有利，甚至出现了“死掉才赔”的情况，用老百姓的话说，就是交钱的时候说得好，出事了的时候“这也不赔那也不赔”，事情闹大了，被国家发现了，并且国家不出面不行了，于是由当时的保监会出面，把所有人都可能罹患的高发的重大疾病统一做了定义，规定保险公司从此以后只能以这些定义来销售重疾险！从那以后，有25种重疾险是所有保险公司的重疾险必须赔的(刚开始是6种必须保，但保险公司自觉加到25种；年达到了28种)，并且这25种重疾占到了人一生可能患的重大疾病的95%以上！
年，中国保监会宣布经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动。从这一年起，保费变得更低了；
年，有位著名的人士(有兴趣的可以查查他现在在哪)提出了那句著名的“保险姓保”，从而让越来越多的保险公司把重心转移到了保障型保险上来，保险费率进一步下调，保障的也越来越好。不要伤心，不要难过，不要怨我们的妈妈年纪那么大了为什么还买不到医疗险了，因为我们口中的这种普罗大众的百万医疗险也是年才正式有的啊！
保险的术语
为了搞懂后面的内容，我们还要学习一些保险行业的常用“术语”(概念)。搞懂这些，你才能成内行啊！每一名保险业务员都是从这些学起走的，都是些很简单的基本的术语，都看到这里了，千万不要放弃。
保期：顾名思义，就是你买的保险在多久的时间内有效；比如重疾险的保期一般是终身(在这里顺便提一句啊！终身和终生不同，终身是从现在起到离世的那一天，终生是从出生时起到离世的那一天)，车险的保期一般就是一年，注意这里的一年是从你买保险的那一天开始算的，不是从某一年初算到某一年末那么死板的！比如你2月28日买的，那么就从今年2月8日算到明年的2月28日为止(当然不是算到今年12月31日为止！)，这应该很好理解。
续保：就是你买的这份保险过期后，继续在同一保险公司购买同一份保险的行为。续保一般只存在于财产险、医疗险、车险当中。比如，车险到期后，很多人都要在下一年继续买，这就叫续保。有的保险一买就是管终身的(比如重疾险、人寿险)，也就不需要续保了。
保额：毫无疑问，就是出了事故后，保险公司给你赔多少钱的意思。这个当然是多多益善啦！
保费：这个很好理解，就是买保险的时候，你应该给保险公司交多少钱的意思。这个当然是越少越好啦！
投保人：就是谁买保险的意思，就是谁为这份保险出钱的意思。
被保人：就是这份保险是为谁买的意思，也就是要保护的是谁的意思。投保人和被保人不一定非是同一人哦？比如我可以为我自己买医疗险，也可以为我老婆父母孩子买医疗险。但是，记住啊！你是不可以为你小三买保险的哦！(想想为什么；提示：可保利益)
保险人：就是保险公司。记住：保险人就是保险公司，保险人就是保险公司，保险人就是保险公司！我也没想明白他们为什么要在保险合同里自称是“人”。
受益人：就是不小心出事以后保险公司把钱赔给谁的意思。一般就是赔给被保险人啦，想一想，这是一般，那么特殊情况呢？举个例子，李四为自己买了份意外险，后来刚好不幸被高空坠物重伤致身亡，李四是被保险人，但是保险公司要把钱赔给谁呢？赔给李四肯定没有意义了，那赔给谁呢？一般是赔给他的法定继承人，法定继承人的第一顺序是妻子，第二顺序是孩子，第三顺序是父母。
等待期：就是有很多人已经生重病了才去买保险，这样的话，保险公司一算，发现亏大了，所以保险公司发明了一个等待期，就是从你买保险的那一天开始，90天内(也有天和30天的)检查出来的任何病，保险公司都不负责赔偿，这是为了防止保险欺诈(骗保)。应该很好理解吧？
犹豫期：就是你买保险后，听了邻居的“劝”(俗语叫“打破”，至于这个邻居他本人是不是懂保险、是没是在帮倒忙就不知道了)，说：劳资后悔了，或者确实发现买得不对，比如说医疗险一辈子是只能买一款的，你却不小心自作聪明买了三款，或者是在买保险的现场当时误会了业务员的某句话，或者别的什么原因，总之你不想买了的时候，那么，记住了，这很关键！在这个时候，你可以在15天内(国内一般是15天)找保险公司解除保险合同，意思也就是找保险公司退钱！这个时候退钱，保险公司是会无条件退给你的(有时候保险公司会收你10块钱的工本费，有时候不收)。注意啊！千万不要过了犹豫期退钱！！！如果过了犹豫期再退钱，你会受损失的！这笔损失不小，你可能会肉疼！过了犹豫期再退钱，保险公司会只退你保险合同的现金价值(现金价值在40%——75%左右)，这个是写进保险合同里而且是你自己签字同意了的，所以你去打官司都打不赢。
健康告知：如果你买的是健康保险，比如医疗险、重疾险等，保险公司会认真地问你，你以前生过什么病没有？这里很关键，要记住了！只有身体健康的时候才能买医疗险(所以这也是为什么保险一定要乘年轻的时候买的原因)。如果你之前生过什么病，并且能被保险公司查到病历(所以，今天你又学到一个新知识：不要把医保卡借给别人看病，因为那可能导致你一辈子买不到保险)，那么一般是两种结果：一，你给保险公司加钱，保险公司同意保你；二，保险公司只保你身体没患过病的部分。不管你身体健不健康，你一定要跟保险公司正式派来的保险业务员讲清楚，他会指导你怎么正确的填写健康告知(不瞒你说，其实我就是个保险业务员)，在这方面他们是专业的，这也是保险业务员这个职业还存在的一大意义。
免赔额：这是一个不大招人喜欢的概念，但它却是必须客观存在的，不以你喜不喜欢转移，有些接触过车险的朋友应该比较熟悉，在年9月19日车险改革之前，商业车险条款里有个免赔额元的规定，就是说你受到了损失，并且损失还超过了元，那么元以内我们不赔，我们只赔元以上的那部分，如果你的损失没超过元，那么保险公司不用赔钱。再比如我国的医疗险，普遍都会有1万元免赔额，它说的是，你治病实际花费小于1万元的，保险公司一分钱都不赔，保险公司只赔1万元以上的那部分，当然，如果被保人生的是大病，是没有1万元免赔额这个概念的，因为医疗险不是为感冒、发烧这些小病小灾设计的，它要对付的是癌症、中风、心肌梗塞、肾衰竭失代偿期这些重病，通常一赔就是十几万、几十万、上百万，而一年的保费却只有几百元，保险公司当然要认真设计免得亏本。医疗险(或称百万医疗险)是年才出现的，设计这款产品的人很聪明，在上线的时候，他们调查了一下，发现当时大城市人们一年治病的总花费几乎很少超过1万元：
于是1万元的免赔额在相当大的基础上就这么产生了，它使保险公司医疗险的盈利成为可能。其实，免赔额也是为了保护大多数人的利益而存在的。如果没有免赔额设置，一旦被保险人出险，哪怕只有来块的医药费也要报销，保险公司在承担理赔金的同时，还需要花费人力物力对保险事件进行调查，审核，成本比较高。如果理赔率过高这款产品很可能下架，而免赔额的设置就是为了让小额的理赔尽量减少，保证产品稳定性。
再比如，还是举个例子，在平安保险公司的家庭财产险里，因为家中进了小偷或是楼上的水管爆裂导致家里物品受损失的，有元免赔额，也就是元以内你自己出，元以上的部分它才赔，这也叫绝对免赔额，还有一种相对免赔额，它是说损失没超过某个程度时，你自己承担损失，一旦超过了，那么全赔。说了这么多只希望大家明白，免赔额的存在是有它的道理的，它反应的是市场价值规律，一分钱一分货，什么都赔又不要保费的保险是不存在的。
保险合同：保险的本质就是拿幸运的人的钱去补偿不幸的人的损失。保险的另一个本质就是，它就是一份合同。它是你和保险公司签的一份合同，和你跟别人签的入股合同、借款合同、工程承包合同、购车合同一样，都规定了各自的权利和义务，一旦双方签字，就产生了法律效力，不履行自己的义务，有关的人是要负民事、行*、甚至刑事责任的！你签合同之前肯定要先看合同吧？把合同上每一个字都看懂，觉得公平你才会签字，对不对？如果你觉得签了这份合同对你可能有损失(用行业的话讲叫“显失公平”)，那你就不会签(当然我不是在说保险合同不公平，保险合同大概是所有合同内最严谨公平的了)，签了就不要后悔，就要负责、信守承诺。我再强调一下，买了保险之后，你就会得到一份合同，这份合同就是一切！合同不再是你和保险公司两者之间的事了！它将拿到太阳底下，成为所有人可以看见的“公事”，赔不赔不再由你和保险公司双方说了算，而是由人民法院说了算，而且由于保险合同都是格式合同(格式合同就是，一方已经把合同写好了，另一方只能同意签字或是拒签的合同)，所以法院在仲裁时一般对保险公司会更严苛，对投保人尽可能保护。
再次再次强调！买保险其实就是买了一份合同！赔不赔钱由合同说了算，不以保险公司的意志为转移，也不以你的意志为转移，更不是由保险业务员说了算(有许多保险业务员误导宣传、虚假承诺，也正是这部分业务员让保险业背了几十年的黑锅，你一定要清楚，出了保险事故赔不赔、赔多少不是他说了算的！你可要自己认真看合同)！
保险合同一般印刷精美(花一大笔钱买的当然精美了！)、语法通顺、措辞严谨(它们不得不严谨，否则会被小人钻漏洞的！)，买了保险之后，你应该把保险合同放在一个防水防尘的角落里，预备长期保管，并且把你的报险电话(一般是5位数，以95开头的)、保险名称、保险单号、保险功能统一记在一个纸上，并告诉你最亲近也是最信任的家人。历史上经常有买了保险但是家人不知道的情况出现，这样Ta的家人就少得了几十几百万元钱，Ta的爱人余生本可以活得更正常一些甚至更富裕一些、Ta的孩子本可以想接受什么教育就接收什么样的教育，但就是因为Ta没有告诉Ta的家人Ta买了保险才导致了这一切。
保险合同一般长这样：
责任免除：这几乎是本文最重要的概念，我特意把它标为唯一的红字也是在提醒你注意。责任免除就是：发生了哪些事情后，保险公司不赔！你甚至找它打官司也打不赢！每一个保险业务员，只要是受过正规培训的，只要他是专业的，只要他有一点良心，他在给你卖保险时都会认真地看着你把这个跟你讲清楚，你没明白之前他是不敢把保险卖给你的，把责任免除搞懂后，你会少很多麻烦，保险业务员会少很多麻烦，保险公司也会少很多麻烦。不过，尽管看起来如此重要，责任免除学起来仍然是很简单的东西。前面我们已经接触过一种责任免除，就是你明明知道自己已经身患重病你还去买保险，那么由此导致的医疗费用保险公司是不会赔给你的(如果人人都那样做的话，保险公司早就垮台)。那么，还有哪些情形保险公司不赔呢？
与其由我来说哪些情况保险公司不赔，不如由你来做几道题？我在这里设计了几道多项选择题，请你把那些你认为“保险公司不会赔钱”的选项选出来。
第1题李四的妻子为他买了意外险，以下哪些情况你认为保险公司是不会赔的？
(A)李四的妻子谋杀了李四
(B)李四坐客运大巴车时把头伸出窗外导致死亡
(C)李四开私家车时被大货撞死但交警事后查出他当时没系安全带、没带驾驶证和行驶证
(D)李四自杀
(E)李四蹦极时因绳子断裂导致身亡
(F)李四爬珠峰时掉下山崖
(G)李四玩《刺客信条》后模仿“刺客”在城市中“跑酷”时从一个3.5米高平台摔下导致的高位截瘫
第2题李四的妻子为自己买了份医疗险，以下哪些情况你认为保险公司是不会赔的？
(A)李四的妻子因心情不好，于是故意把旅游景点的护栏推在山崖下，民警随后赶到，在调查过程中李四妻子拒不配合还咬伤民警，在被其他民警制服过程中受的伤
(B)李四的妻子在餐厅辱骂他人，并和对方打架，被对方不小心打伤产生的医疗费用
(C)李四的妻子在整容时出现医疗事故
(D)李四的妻子长期酗酒导致肝硬化的治疗费用
(E)李四的妻子因参加“多人运动”导致染上性病的治疗
(F)李四的妻子孕期检查的费用，并随后发现宫外孕以及由此产生的治疗费用
(G)李四的妻子因病住院，经过一段时间治疗后医生认为达到了出院标准，于是通知李四的妻子出院，但李四妻子赖在床上拒不出院导致的住院费用；
以上2题正确答案都是ABCDEFG。除此之外，医疗险和重疾险都对它们赔偿的疾病做了清楚明白的描述，比如在脑中风后遗症中，必须满足以下其中一项才能算是重疾：确诊天后仍然有一肢或以上丧失机能、或不能讲话咀嚼吞咽、或不能完成以下6个“日常生活项目”中的3项：穿衣脱衣、从一个房间到另一个房间、上下床或轮椅、如厕、进食、洗澡。再比如慢性肝功能衰竭失代偿期，须同时满足*疸、腹水、肝性脑病、脾肿大、胃底静脉曲张，不然就不算重疾。还比如严重III度烧伤中，烧伤面积必须≥20%，否则也只能算轻症等等。当然，这只是技术上的规定，平常人不用管，因为这都是生活中的常见情形，保险公司并没有额外设置不近情理的限制。
总之，你只需要记住：违法的不赔、和啪啪啪有关的不赔、整容的不赔、高风险运动不赔(除非买旅游险)、不听医生的话乱吃药的不赔、牙科不赔、战争导致的伤亡不赔。其他的还有什么不了解的，就问问你的保险业务员，Ta会为你提供详细解释。
附加险：保险业务员在你买了保险之后，一般还会推荐你购买一些附加险，像这篇文章里所说的医疗险、重疾险、意外险等只是主要险种，它们还可以搭配形式各异的附加险来实现更好的保障效果。比如医疗险对小病小灾一般有00元的免赔额，附加险可以让你即使是小病小灾也能有一天元的住院补贴，只是你一年要额外掏几十到上百元钱而已，再比如，返还型意外险只有在身故或者全残才能报(视意外的类别报万——万不等)，对于一般的骨折是不报的，而只要每年多出一点钱，就能让普通的骨折也能报到几千上万，住院也能有一天元的津贴。如果意外事故很严重，已经让被保险人致残，那么它还能根据残疾等级赔付几十万。总之，附加险可以自由搭配，能让保险功能更全面就是了。
消费型保险：保费不退的。例如医疗险、车险。但是可别以为消费型保险就一定比返还型保险差了，二者在市场上的地位差不多。
返还型保险：要么一定退保费的，要么一定赔保额的。这是目前最火的保险，因为实际算起来你是一分钱保费没花的，例如重疾险和长期意外险。
体检：因为保险公司使用的是预防医学，医院里使用的是临床医学，大学里还有科研医学，保险公司使用的预防医学的健康标准最高，所以保险公司的体检通过率是很低的，你只要记住，如果你买对保险了，是不需要体检的，如果要体检，保险公司就是在委婉地提醒你，还是不要买这份保险了。
失代偿期：是相对于代偿期来说的。代偿期指的是人体在一些内脏即使在受到损害的情况下，剩余的那部分内脏仍然可以满足人体的正常新陈代谢和生理需要(例如有人卖掉自己的一个肾换苹果手机)。而失代偿期是指损害的程度已经导致残留的部分无法再满足人体正常的新陈代谢生理需要，一般出现在疾病的中晚期，说明疾病开始逐渐走向一个难以逆转的程度，临床上最常见的代偿期和失代偿期的表述是在肝硬化的患者中。还有，肾衰竭到了失代偿期就是尿毒症了。
全残：经常出现在健康保险合同中。在保险行业内，全残通俗地讲是指两眼和四肢里面任意两样(或以上)全失，或是永久不能吃东西，或是永久瘫痪。
趸(dǔn)交：就是一次交清全部保险费。
癌症：有人大概会笑话我说癌症还用你来告诉我？还有的人已经捂住了眼睛和耳朵说我不听我不听我不听，但是，很少有人会这么简单但是系统地跟你说一说癌症。比如，你知道癌症如果得了5年还没死没转移就可以被认为是治愈了吗？我们人为什么只能活到7、80岁乃至90多岁呢？(别跟我抬杠说有活到岁的，有本事你试试看，也别跟我说那些死于非命的)为什么我们人寿命不是无限的呢？一个人生下来时，他的正常寿命基本就已被基因决定了，以笔者所在的小城市的营养条件、有毒污染、生活压力的情况来看，有关部门经过统计发现，人们的平均正常寿命是78岁，小部分人能活到90岁以上，前面的人有正常寿命基因，后面的人则叫做有长寿基因，有长寿基因的人比正常寿命的人能多活15年左右。这里的长寿基因是什么意思呢？我们身上是由细胞组成的，每个细胞都有它的寿命，它的寿命由一个在基因中叫“端粒”的东西决定，长寿基因的人端粒长一点，端粒长的人细胞的寿命就长，细胞的寿命长，人的寿命就长。癌症是由癌细胞造成的，癌细胞没有端粒这个概念，它可以通过消耗能量一直活下去，它长在肺上，会不停的长，长在肠上，也不停的长，变得越来越多挤在一起形成肿瘤，它还能通过血管移动到别的地方继续生长(叫做癌细胞转移，为什么把癌肿瘤割了不代表癌症就治好了？原因就在这里，你不知道身上别的哪些地方还有少数癌细胞组成的微小肿瘤，无法通过Ct等检测手段看到，它们最终一样会随着时间长大)，它压迫正常器官(造成剧烈疼痛和器官功能异常)，它会长在血管上并穿透血管(造成大出血)，它会在血管里形成栓塞，更过分的是，它要求身体像供应其他细胞一样供给它营养(得了癌症的人会很瘦就是因为癌细胞白白分走了人体大部分能量)，就因为这四点，人就终止了生命。癌细胞为什么不明白，只有我们人的身体活着它才能活着呀(也许弄懂了癌细胞，知道癌细胞为什么有无限的寿命之后，我们人类就知道了永生的秘密！而这些，都需要人们扎扎实实读书！)！它明明可以好好地活着，但它就是要消耗死它主人的身体，最后自己也因为失去了营养供给而死亡了。
而特药险中，为人们提供的癌症特效药能精准识别癌细胞，并且只杀死这些癌细胞，癌细胞能产生抗药性，特效药一般在8个月后失效，此时就更换另一种，然后1年多后再次失效，3年后你还活着(特药险也只能保你到这里了，这时已经花了多万医药费了，不买特药险，只能吃普通药，效果不好，还容易产生耐药，副作用又大，很少有人挺过1年的)，那你有很大希望挺过5年，挺过5年的，你和那少量癌细胞就和谐共存了。你可以认为你战胜了癌症。
非重疾：通常出现在医疗险中，指除了重疾之外的其他任何疾病和受伤。(但是有00元免赔额，还记得吗？)
轻症：这个词常出现在重疾险中。保险行业里的轻症两个字可不轻，很多小同学会误以为轻症是指常规的感冒发烧、肠胃炎等小病，其实不是，轻症一点也不“轻”，轻度心肌梗塞、轻度脑中风、心脏血管放支架、慢性肾炎、失去一只眼睛、一只耳朵、一只上臂、一条腿、10%面积以下的三度烧伤才是轻症。通俗的理解，轻症就是重要器官发生病变或重大疾病还在前期、较轻时的症状。有些保险公司的重疾险把一部分轻症分离出来，取名叫中症，但二者在本文中是同一种东西。
重症：几乎所有保险公司的产品对重症的定义都差不多，保80种和保种目前并没有本质上的差异，因为国家把最常见的重症都设定为必保了，剩下一些发生率很小的重症就留给保险公司各自发挥想象，以下是人民人寿的无忧人生的重症保障列表(其他公司都是大同小异)，有兴趣的人可以看一看增加一点初步印象(反正我之前学习的时候把保险条款每一个字甚至标点符号都看完了，不然你学不到东西)：1.癌症(不包括原位癌和轻型皮肤癌，以及艾滋病引起的；原位癌也叫早期癌症，目前是可以完全治好的)；2.急性心肌梗塞；3.脑中风后遗症(确诊天后仍然有一肢或以上丧失机能、或不能讲话咀嚼吞咽、或不能完成以下6个日常生活项目中的3项：穿衣脱衣、从一个房间到另一个房间、上下床或轮椅、如厕、进食、洗澡)；4.移植心肝肺肾或造血干细胞；5.开胸了的冠状动脉搭桥术(微创植入支架不算)；6.透析了90天的尿毒症；7.病毒引起的急性重型肝炎；8.已开颅或已化疗的引起颅内压升高的良性脑肿瘤(不含脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病)；9.慢性肝功能衰竭失代偿期(且须同时满足*疸、腹水、肝性脑病、脾肿大、胃底静脉曲张，酗酒和乱吃药导致的也不算)；10.脑炎或脑膜炎后遗症(同3)；11.开胸了的心脏瓣膜手术；12.严重老年痴呆(注意已是严重阶段)；13.严重帕金森(药已无效且生活不能自理，也就是3的最后阶段)；14.严重原发性肺动脉高压；15.严重运动神经元病(且生活不能自理)；16.重型再生障碍性贫血；17.开胸或开腹了的胸腹主动脉手术；18.缺手缺脚(两个或以上手腿全断)；19.双耳耳聋(听阈＞90分贝)；20.双目失明(较好的那只眼满足以下一项：眼球摘除或缺失、矫正视力＜0.02、视野半径＜5°)；21.严重脑外伤(且天后仍符合3)；22.严重III度烧伤(即表皮和真皮全部毁损；且面积≥20%)；23.变哑(治疗1年以上仍是的)；24.深度昏迷(丧失意识，对体外刺激和体内需求均无反应)；25.瘫痪(天后仍有2个或以上肢体瘫痪)；终末期肺病、肌营养不良、多发性硬化症、输血导致AIDS、重症肌无力、脑动脉瘤破裂开颅夹闭手术、红斑狼疮肾炎、严重原发性心肌病、植物人、职业关系导致AIDS、肾髓质囊性病、脊髓灰质炎、硬皮病、肺源性心脏病、肝豆状核变性、象皮病、严重自身免疫性肝炎、严重心肌炎、急性坏死性胰腺炎、严重克隆病、严重冠心病、艾迪森氏病、埃博拉病毒感染、原发性硬化性胆管炎、疯牛病、严重溃疡性结肠炎、严重风湿、严重痴呆(非老年痴呆)、坏死性筋膜炎、严重慢性复发性胰腺炎、I型糖尿病、严重哮喘、胰腺移植、失去一肢和一眼、严重面部烧伤、恶性葡萄胎、严重传染性心内膜炎、嗜铬细胞瘤、溶血性链球菌坏疽、进行性核上性麻痹、肺泡蛋白质沉积症、主动脉夹层血肿、肺淋巴管肌瘤病、严重继发性肺动脉高压、小肠移植、颅脑手术(已开颅，但外伤导致的不算)、原发性骨髓纤维化、严重慢性缩窄型心包炎、独立能力丧失(意外引起的也算，6个月以上永久性的3on6)、主动脉夹层瘤、严重结核性脑膜炎、严重肠道疾病并发症、严重瑞氏综合征、严重骨髓异常增生综合征、严重川崎病、造血干细胞移植术、重症手足口病、骨生长不全症、器官移植导致AIDS、进行性多灶性白质脑病、脊髓小脑变性症、多处臂丛神经根性撕脱、艾森门格综合征、细菌性脑脊髓膜炎、严重癫痫、疾病或外伤致大脑智力障碍、严重幼年性类风湿、湿性年龄相关性*斑变性、脊柱裂、弥漫性血管内凝血、亚急性硬化性全脑炎、进行性风疹性全脑炎、神经白塞病(已无法移动或进食)、肾上腺脑白质营养不良、原发性脊柱侧弯的矫正手术。
保险的种类
目前，保险公司一共为我们提供了财产险、医疗险、特药险、重疾险、意外险、防癌险、储蓄险、车险(其实属于财产险)、旅游险等保险产品，这篇文章重点