多地小额贷款引入保证保险机制
如何在小额贷款业务中引入保险机制一直备受关注，近日浙江省*府决定推动以市为单位统筹开展小额贷款保证保险。据北京商报了解，北京中关村、南京、重庆、上海等地均已试点小额贷款保证保险，通过试点这种去担保模式，缓解中小企业、农户、城乡创业者融资之渴。
浙江省*府近日表态，将在第一批舟山市定海区等22个试点县开展小额贷款保证保险工作的基础上，推动以市为单位统筹开展小额贷款保证保险，利用小额贷款保证保险为小微企业、创业者和农户等小额贷款人提供信用增级，实现"无抵押、无担保"融资。
相对传统的融资模式，小额贷款保证保险是一种银行与保险公司协作的新模式，通常贷款人不需要提供抵押或反担保，贷款金额在数十万至千万元不等，期限一般在一年以内，企业或农户除了支付贷款利率，还要按照贷款金额的一定比例缴纳保费。
不过，各地小额贷款保证保险的费率存在较大差异。此前多家商业银行试图通过引入保证保险来推动中小微企业贷款业务的发展，但业务仅在个别分行和区域试行，未能大范围推广。
事实上，很多小微企业、农户常被融资难所困扰，而他们又缺乏相应的抵押资产，由此寄希望于小额贷款保证保险去担保化的新贷款模式。以重庆的小额贷款保证保险试点为例，其主要针对在重庆市经营期一年以上的小型、微型企业。其中，小型企业单户贷款金额不超过300万元；微型企业、农村种植养殖大户、城乡创业者单户贷款金额不超过50万元。试点期间，银行贷款利率最高不超过央行同期基准利率上浮30％，每年保险费率合计最高不超过贷款本金的2.3％。此外，借款人有条件且自愿提供抵押或担保的，经办银行和保险公司可根据借款人资信状况来决定。
通过比较发现，目前各地试点*策差异较大，如今年5月开始在北京中关村试点的贷款额度更高，单笔贷款额度在500万-1000万元之间，但要求是中关村高新技术企业，且还要求是中关村企业信用促进会会员，具有一年以上的连续经营记录且上一年度总收入不超过1亿元，使用央行企业信用报告和中关村标准征信报告、无不良信用记录等。中关村试点的小额贷款保证保险由人保提供，该公司负责人表示，目前该产品的保险费率为2%，保费为贷款金额乘以保费费率。
一位分析人士表示，对小微企业来说，小额贷款引入保险机制，不需抵押和反担保，融资成本相对降低，值得推广，只是这种模式是否能够大面积复制还有待观察；毕竟小额贷款的违约风险仍相对较高，保险公司可能将面临较高额度的赔付。不过，各地*府多给予了财*方面的支持，如北京中关村小额贷款保证保险，在贷款利息上，中关村管委会给出了银行贷款基准利率20%-45%不等的贷款贴息支持，重庆试点由财*拨款成立小额贷款保证保险风险补偿专项资金。
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去担保贷款流程
■试点银行与保险公司协商签订合作协议。
■试点银行和保险公司联合对贷款申请人进行资信调查。
■符合条件的申请人与银行签订贷款合同，与保险公司签订小额贷款保证保险。
■银行在相关手续完备后发放贷款，保险公司按合同约定承担贷款保证保险责任。